“斷直連”大限已至

“7月1日開始，第三方支付機構在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了，必須經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)之后才能連接到銀行。”據(jù)業(yè)內人士表示。

目前，業(yè)內大部分的第三方支付機構基本已接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)，有些機構是兩家清算機構都接入了。

網(wǎng)聯(lián)日前發(fā)布的文件顯示，截至目前，462家銀行、115家支付機構全面接入。微信、支付寶也已提前宣布，全面完成系統(tǒng)對接。

根據(jù)央行公布的2018年第一季度支付體系運行總體情況，網(wǎng)聯(lián)平臺試運行正常。網(wǎng)聯(lián)一季度處理業(yè)務57.75 億筆，金額為 2.02 萬億元。日均處理業(yè)務 6416.86 萬筆，金額 224.68 億元。

微信、支付寶付款流程發(fā)生巨變

關于網(wǎng)聯(lián)與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式，可以參考此前銀聯(lián)公布的相關信息。“斷直連”后，兩大支付巨頭與清算機構的合作鏈路將變?yōu)?ldquo;商戶-收單機構-銀聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”，而不再是“商戶-收單機構或聚合支付服務方-A/T-發(fā)卡行”。

現(xiàn)在，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費后，交易類型變成了：網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

從今往后，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過支付寶，用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣：

1、支付寶收到你付款請求，自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；

 

2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉發(fā)給招行；

 

3、招行在你的賬戶扣掉300元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；

 

4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

“斷直連”后，對第三方支付行業(yè)有何影響

事實上，央行推動網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務和風險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風險。

從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。

1、對大型第三方支付機構的影響

 

網(wǎng)絡支付清算平臺網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題。

 

2、洗錢不好洗了

 

第三方支付機構的每筆轉賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”，不利于監(jiān)控洗錢、行賄、偷漏稅等行為。

 

3、央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)

 

央行設立了一個“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。

 

4、網(wǎng)聯(lián)上線將對消費者帶來一定利好

 

專家表示，線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導給消費者，降低使用成本，同時中小機構也能夠有更多針對C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質便捷的服務。